Mapfre Sigorta ve Medical Park Hastaneler Grubu işbirliğiyle 2012 yılında başlayan Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS) 10’uncu yılını doldurdu. TSS’de özel sağlık sigortalarını da geçerek, 3 milyonu aşan ve son 2 yılda 2’ye katlanan sigortalı adedinin önümüzdeki dönemde daha da artması bekleniyor.
SİGORTAMEDYA / ALP SÜER
10 yıl önce sigorta ve sağlık sektöründe adeta çığır açacak bir devrim gerçekleşti. Sosyal Güvenlik Kurumu (SGK) ile anlaşmalı özel hastane ve sağlık kuruluşları ile hastalar (hasta yakınları) arasındaki para ilişkisini ortadan kaldıran yenilikçi, inovatif bir sağlık sigortası ürünü piyasaya sunuldu. Sektörde sağlık sigortasındaki gelişmeleri yakından izleyenlerin kolayca tahmin ettikleri gibi söz konusu ürün; Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS). 2012 yılı kasım ayında Mapfre Sigorta ve Medical Park Hastaneler Grubu işbirliğiyle başlayan ve SGK’lı bireylerin özel hastane ve sağlık kuruluşlarına ödedikleri ‘fark ücretleri’nin sigorta şirketlerince ödenmesi sağlayan TSS, bu ay 10 yaşına bastı. Türkiye Sigorta Birliği (TSB) verilerine göre, TSS’de sigortalı adedi de 3 milyonu geçti. Pandemi döneminde sigorta sektörünün gözdesi haline gelen ve sigortalı adedi son 2 yılda 2’ye katlanan TSS’ye vatandaşın ilgisi artarken, sigortalı sayısının daha da artması bekleniyor.
Serdar Gül’ün hedefi tuttu mu?
Öncelikle, geçmişe gidip, biraz nostalji yapalım: TSS; Mapfre Genel Sigorta (o zamanki ismiyle) ve Medical Park Hastaneler Grubu işbirliği ile ilk kez 2012 yılının kasım ayı başında o zamanki Mapfre Genel Grubu CEO’su Serdar Gül ve Medical Park Hastaneler Grubu Yönetim Kurulu Başkanı Muharrem Usta’nın katıldığı bir basın toplantısıyla kamuoyuna tanıtıldı. Basın toplantısında bir konuşma yapan ve TSS’deki hedefini açıklayan Serdar Gül’ün sözleri oldukça anlamlıydı: “Özel Sağlık Sigortalı sayısı, toplam nüfusumuzun yüzde 2’sidir. Türkiye’de SGK kapsamında yaklaşık 65 milyon kişi bulunuyor. ‘Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’ sisteminde bu yeni işbirliğimizin hedefi 5 yılda 5 milyon kişiye ulaşmak.” TSB’nin rakamlarından yola çıkarak geçmişe baktığımızda Gül’ün hedefinin biraz iyimser olduğu; 3 milyon sınırının yeni aşıldığı da ortada. Ancak, şunu da vurgulamak gerek; 3 milyon da az buz bir sigortalı adedi değil. Özel sağlık sigortalarındaki (ÖSS) sigortalı adedinin, yaklaşık 2,6 milyon civarında olduğunu göz önüne aldığımızda, TSS, ÖSS’yi çoktan sollamış durumda.
TSS bütçe dostu ürün
“Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’na ilgi neden fazla?” şimdi de bu soruya yanıt vermeye çalışalım. Tüketiciler, oto sigortalarında olduğu gibi sigorta ürünleri satın alırken fiyata çok duyarlı. İşte, TSS de ÖSS’ye göre çok hesaplı; bütçe dostu bir ürün. Basit bir örnek vereyim; Geçen günlerde, ÖSS poliçesini yenilemek isteyen bir Hocamın, 60 yaşlarında kadın yakınından bir önceki yıla göre yüzde 100’e yakın artışla tam 50 bin TL prim (yıllık) istendiğini işittim. Sigortalı birey, poliçesini yenilemek hususunda kara kara düşünüyormuş! Kuşkusuz, medikal enflasyondaki (özel hastane fiyatları, hekim ücretleri, tıbbi malzeme fiyatları vb.) artış, ÖSS ve TSS’de prim tutarlarına da yüksek oranlı yansıyor. Buna karşın, TSS de ÖSS’ye göre daha makul fiyatlarla sigortalılar poliçelerini yenileyebiliyor. Bu da TSS tercihinde etkili oluyor. Hâtta, grup anlaşmalarında da bazı kurumlar çalışanları için ÖSS yerine TSS yaptırmayı tercih etmeye başladı. Pandemi döneminde bireylerin sağlıkları ile daha fazla ilgilenmeye başlamaları ve sigorta şirketlerinin, Covid-19’u teminat kapsamına almalarının da sağlık sigortası ürünleri ve TSS’ye ilginin artmasında etkili olduğunu vurgulamak gerekiyor. Ayrıca, son yıllarda, TSS’de teminat adetlerinin ve asistans hizmetlerinin artmasının da bireylere cazip geldiğini hatırlatmak isterim.
TSS’de primler arttı; 20 yaşında genç için 5 bin TL’ye çıktı
Türkiye’de geçen yılın son çeyreğinden itibaren yaşanan yüksek enflasyon ortamı, Tamamlayıcı Sağlık Sigortası (TSS) poliçe primlerini de etkiledi. Prim tutarlarında bu yıl yüzde 100’ün üzerinde artışlar yaşandı. Anadolu Sigorta’nın yetkili bir acentesinden aldığım bilgilere göre, sözgelimi 20 yaşında, İstanbul’da yaşayan sağlıklı bir birey (erkek ya da kadın) Anadolu Sigorta’dan ayaktan ve yatarak tedavi teminatlı full paket TSS yaptırmak istediğinde normalde ödeyeceği yıllık prim yaklaşık 5 bin TL. Ancak, küçük bir hatırlatma yapacak olursak, Anadolu Sigorta, gençlere yönelik bir kampanya başlattı. 16 Aralık’a kadar geçerli olan kampanya ile Anadolu Sigorta’dan ilk defa sağlık sigortası yaptıracak 20-35 yaş arasındaki gençler, daha uygun fiyatlarla sigortalı olabilecek. Diğer sigorta şirketlerinde de TSS’de benzer prim artışlarının olduğu, buna karşın ÖSS ile karşılaştırıldığında gene de TSS’nin hesaplı olduğunu vurgulamak gerekiyor.
Sistemden çıkan olduğu gibi yeni dahil olan hastaneler de var
Türkiye’de sağlık sigortası yaptırmak isteyen bireylerin TSS tercihinde bir başka faktör, TSS’nin sunduğu imkânlar ile ilgili. Belki, ÖSS poliçesi olan sigortalılar SGK anlaşması olmayan özel hastane ve sağlık kuruluşlarına da gidebiliyor. Hâtta, otelcilik hizmetlerinden de yararlanıyor. Buna karşın TSS’li bireyler de SGK anlaşmalı birçok özel hastane ve sağlık kuruluşunda (hatta kendilerine en yakın) fark ücreti ödemeden hizmet alabiliyor. 2021, 2022 yıllarında TSS’de bazı özel hastanelerin ya da anlaşmalı hekimlerin sistemden çıktığı ya da çıkmakta olduğu bilgileri basında da yer aldı. Ancak, SGK anlaşmalı sisteme dâhil olan yeni hastanelerle bu açığın kapanmakta olduğu; buna karşın sigorta şirketleri ile özel hastaneler arasındaki görüşmelerin ve pazarlıkların oldukça çetin geçtiği bilgileri de kulağımıza geliyor.
Tamamlayıcı sağlıkta sigortalı sayısı 3 milyonu geçti
Yıl Sigortalı adedi Teminat adedi
2018 920.073 840.601
2019 1.354.318 1.438.794
2020 1.606.879 2.031.711
2021 2.594.785 2.575.196
2022* 3.084.365 2.336.229
*Eylül itibarıyla.
Özel sağlık sigortasında sigortalı sayısında artış sınırlı
Yıl Sigortalı adedi Teminat adedi
2018 2.223.758 2.226.677
2019 2.350.278 2.823.181
2020 2.305.318 2.982.315
2021 2.540.238 2.940.491
2022* 2.602.073 2.197.519
*Eylül itibarıyla.
Sağlık farkındalığının artması TSS ürününe ilgide etkili
Axa Sigorta Satış ve Pazarlama Başkanı ve İcra Kurulu Üyesi Firuzan İşcan, ülkemizde tamamlayıcı sağlık sigortasındaki büyümenin nedenleri konusunda şunları söylüyor: “Devletin SGK anlaşmalı özel hastanelerde gerçekleşen sağlık harcamalarının bir kısmını karşılaması, TSS ürününün özel sağlık sigortalarına göre fiyat olarak daha ulaşılabilir bir seviyede konumlanmasına katkı sağladı. Bu da ürünün gelişimi ve yaygınlaşması açısından önemli bir faktör oldu. Bir diğer önemli faktör ise pandemi dönemi ve sonrasında toplumdaki sağlık farkındalığının artmasıydı. Ayrıca, sektör genelinde anlaşmalı özel hastane ağının genişlemesi ve sigorta şirketlerinin bu alana daha çok yatırım yapmaya başlamasıyla rekabetin artması da TSS’ye olan ilgide itici güç oldu.” Axa Sigorta olarak, 2014’te hayata geçirdikleri tamamlayıcı sağlık sigortası (TSS) ürünü ile TSS’nin gelişimine ve bu doğrultuda da talep görmesine öncülük ettiklerini vurgulayan İşcan, “2018 yılından TSS’yi sağlık branşında büyümek istediğimiz ana ürün olarak konumlandırdık ve sayısı oldukça hızlı bir şekilde artan müşterilerimize en kaliteli ürün içeriğini ve uçtan uca hizmetlerimizi sunmanın mutluluğunu yaşıyoruz. TSS ürünlerimize olan bu ilgi, gelecekte daha da iyi ürün ve hizmetler sunmak adına bizi motive ediyor” diyor.
TSS’deki büyüme kamu ve bireylerin yararına
Anadolu Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Kerem Erberk, sektörde, geçtiğimiz yıldan bu yana özel sağlık sigortaları prim üretiminde ve sigortalı sayılarında ciddi bir artış yaşandığını belirterek, bu yükseliş trendi içinde Tamamlayıcı Sağlık Sigortası ürününde de hızlı bir büyümenin söz konusu olduğunu söylüyor. Türkiye’de sağlık hizmetlerine ilişkin maliyetlerin büyük oranda kamu tarafından üstlenilmiş durumda olduğunu ifade eden Erberk, “Sağlık hizmetlerinin belli standartlar çerçevesinde sürdürülebilirliğine katkı açısından, TSS’deki büyümenin, kamu ve bireylerin yararına olduğunu söyleyebiliriz. Bugün geldiğimiz noktada özel sağlık sigortalarında ve TSS’de ciddi bir potansiyel olduğunu görüyoruz. Önümüzdeki günler için de sektör paralelinde büyümenin sürmesini bekliyoruz” diyor. Anadolu Sigorta olarak zaman zaman gerçekleştirdikleri kampanyalarla, daha fazla kişiye ulaşmaya çalıştıklarını vurgulayan Erberk, “14 Ekim’de başlayan Genç Sağlık kampanyamız ile 20-35 yaş aralığındaki sigortalılarımıza Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’nda ve yatarak tedavilerde geçerli Hesaplı Sağlık Sigortası ürünlerimizde yüzde 50 indirim fırsatı sunuyoruz” diye konuşuyor.
TSS ve ÖSS ürünlerimiz 2023 başında hazır olacak
Türkiye’de Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’nı (TSS) sunacak şirketler arasına sektörün yeni oyuncularından AcnTURK Sigorta da katılıyor. Sektörde sağlık sigortasında da iddialı olduklarını belirten AcnTURK Sigorta Genel Müdürü Ali Murat Dişçi, “Tamamlayıcı sağlık ve özel sağlık sigortası ürünlerimizi, 2023 başında piyasaya sunmayı planlıyoruz. Sigortalılarımıza, uçtan uca, onların hayatlarının her aşamasında yanında yer alacak şekilde ve uygun fiyatlı çözümlerle farklı bir sağlık hizmeti sunacağız” diyor.
Pandemi ve ekonomik zorluklar TSS’ye ilgiyi artırdı
Opinmed Medikal Danışmanlık Kurucusu, Sağlık Sigortaları Uzmanı ve Sağlık Yöneticisi Dr. Ender Günay, “10 yıl önce başlayan Tamamlayıcı Sağlık Sigortası’nın ülkemizde ilk çıktığı günden beri süreç içerisinde yer almış biri olarak, olumlu bir büyüme sağladığını söyleyebilirim” diyor. Özellikle, pandemi ve sonrasında ekonomik zorlukların TSS’ye ilgiyi yüksek düzeyde arttırdığını ifade eden Günay, şu değerlendirmelerde bulunuyor: “TSB’nin son verilerine göre 3 milyonu bulan TSS’li sayısı, ÖSS’li sayısını geçmiş durumda. Eğer ekonomik koşullar düzelir ve özellikli hizmetleri ve branşları fazla olan kurumlar sistemde kalabilirse bu sayı daha da artacak. Bazı kurumların sistemden çıktığını bazılarınınsa çıkmaya çalıştığını duymakla birlikte, çıkanların yerine, alternatif kurumlarla anlaşma yapılarının devamlılığı sağlanmaya çalışılıyor.”
TAMAMLAYICI SAĞLIK’A İLGİ NEDEN ARTIYOR?
- Bireyler, SGK anlaşmalı özel hastane hizmetlerinden de yararlanıyor.
- Bütçe dostu bir ürün. Özel sağlık ’ye göre fiyat avantajı var.
- Pandemide bireylerin sağlıklarına olan ilgisi arttı.
- Covid-19 teminat kapsamına alındı.
- TSS’de de teminatlar ve asistans hizmetleri artıyor.
