Dünyada hızla büyüyen gömülü sigorta modeli, sigortayı ürün ve hizmetlerin doğal parçası haline getirerek müşteri deneyimini yeniden tanımlıyor. Türkiye’de de fintech’ten perakendeye uzanan çok sayıda oyuncu bu alana yönelirken uzmanlar bunun sigortacılığın bir sonraki evresi olduğu görüşünde.
SİGORTAMEDYA ÖZEL
Sigortacılığın iş yapma biçimini sessizce dönüştüren yeni trend, artık poliçe satmaktan çok sigortayı hayatın akışı içine yerleştirmeyi hedefliyor. “Embedded insurance” yani gömülü sigorta modeli; teknoloji, veri ve platform entegrasyonuyla sigortayı satın alma yolculuğunun doğal bir parçası haline getiriyor. Bu modelde müşteri sigorta aramıyor; sigorta tam ihtiyacın doğduğu anda görünmez biçimde kullanıcıya ulaşıyor. Küresel ölçekte özellikle elektronik, mobilite, sağlık, fintech ve e-ticaret alanlarında hızla yaygınlaşan bu yaklaşım, sigortacılığı dağıtım kanalından çok bir “deneyim ekonomisi” meselesine dönüştürüyor.
Uzmanlar Türkiye’de de benzer bir dönüşümün başladığını belirtiyor. Nitekim geçtiğimiz yıl 14. Sigorta Haftası kapsamında düzenlenen Uluslararası Sigorta Zirvesi’nde bu konuya özel bir panel gerçekleştirilmiş, sektör temsilcileri gömülü sigortanın sigortacılığın dijital geleceğinde kritik bir rol oynayacağına dikkat çekmişti.
Sigorta Brokerleri Derneği Yönetim Kurulu Üyesi Gencay Genç, Sigortam.net İcra Kurulu Başkanı Zerrin Sonışık, Colendi Sigorta CEO’su Ersin Al, Fiba Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Buket Erşan ve EasyCep Kurucusu ve CEO’su Mehmet Akif, söz konusu panelde, gömülü sigortanın sigortacılığın geleceğinde yalnızca yeni bir satış kanalı değil, müşteri deneyiminin tasarımını değiştiren bir model olduğunu vurgulamış; teknoloji, veri ve platform entegrasyonunun bu modelin temel bileşenleri haline geldiğine dikkat çekmişti.
“Gömülü Sigorta, sigortayı külfet olmaktan çıkarıyor”
Sigorta Brokerleri Derneği Yönetim Kurulu Üyesi Gencay Genç, gömülü sigortayı sigortacılığın dijital geleceğinin merkezine yerleştirerek, “Gömülü sigorta, sigortanın bir ürün ya da hizmetin doğal parçası haline gelmesidir. Müşteri artık sigorta aramaz; ihtiyacın en yüksek olduğu anda zahmetsizce sigortaya ulaşır” ifadelerini kullandı. Genç, Swiss Re öncülüğünde hazırlanan Embedded Insurance 2.0 raporuna atıf yaparak önümüzdeki 10 yıl içinde küresel prim üretiminin yüzde 15’inin gömülü sigorta kanallarından geleceğinin öngörüldüğünü belirtti.
Embedded Insurance kavramının sigortayı ayrı bir ürün olmaktan çıkararak satın alma yolculuğunun doğal bir parçası haline getirdiğini vurgulayan Genç, bu modelin müşteri deneyimini sadeleştirdiğini ve sigortalılık penetrasyonunu artırdığını söyledi.
Embedded Insurance 2.0 döneminin teknoloji, veri ve platformlar üzerinden şekillendiğini ifade eden Genç, özellikle işletim sistemlerini yöneten oyuncuların gelecekte sektörde belirleyici olacağını; Super App’lerin ve Digital MGA’lerin bu dönüşümün ana taşıyıcıları olarak öne çıktığını aktardı. 2032’de embedded insurance pazarının küresel ölçekte 2,5 trilyon dolara ulaşmasının beklendiğini belirten Genç, erken hareket eden sigorta şirketleri, reasürans firmaları ve aracı kurumların büyümeden önemli pay alacağını; geç kalanların ise ciddi rekabet riskiyle karşılaşacağını vurguladı.
“Sigortacılığın geleceği entegrasyon”
Sigortam.net İcra Kurulu Başkanı Zerrin Sonışık, gömülü sigortanın merkezinde müşteri deneyiminin bulunduğunu belirterek, “Sigortacılık, gelecekte hayatın doğal akışı içinde görünmez ama güçlü bir şekilde yer almalı” şeklinde konuştu.
Sigortam.net’in parçası olduğu iLab ekosisteminin istihdamdan finansal kararlara, otomotivden gayrimenkule uzanan geniş dijital altyapısıyla gömülü sigorta vizyonunu desteklediğini belirten Sonışık, müşteri deneyiminin yalnızca satış anında değil, ihtiyacın ortaya çıktığı her anda kritik olduğunu vurguladı. Yapay zekâyı müşteri yolculuğunda “görünmez bir yol arkadaşı” olarak konumlandırdıklarını söyleyen Sonışık, kişiselleştirilmiş ürünlerin doğru zamanda sunulmasının bu teknolojiyle mümkün olduğunu dile getirdi.
Çin, Avrupa ve ABD örnekleriyle gömülü sigortanın küresel ölçekte hızla büyüdüğüne dikkat çeken Sonışık, Sigortam.net’in karmaşık sigorta algısını sadeleştirerek sigortayı deneyim ekonomisinin merkezine taşıyan bu dönüşümde Türkiye’de öncü olmayı hedeflediğini söyledi.
“Biz sigorta satmıyoruz, sürecin içine entegre ediyoruz”
Colendi Sigorta CEO’su Ersin Al, gömülü sigortanın daha geniş bir çerçeve olan Embedded Finance yaklaşımının doğal sonucu olduğunu belirterek “Biz kredi ya da sigorta satan bir kurum değiliz; bu hizmetleri hayatın akışı içinde, sürecin doğal bir parçası olarak sunuyoruz” dedi.
Fintech ve sigortacılığın yakınsamasına dikkat çeken Al, Türkiye’de süper uygulamaların kaçınılmaz olduğunu vurgulayarak, “Fintech’ler kaslarını sigortaya ödünç veriyor. Ödeme, skorlama ve müşteri tanıma altyapıları sigortanın hizmetine giriyor. Bu birleşme, sigortayı büyüten ana güç olacak” değerlendirmesinde bulundu.
Embedded Finance yaklaşımını Colendi’nin ana vizyonunun temel unsurlarından biri olarak konumlandırdıklarını belirten Al, holding yapısının yapay zekâ temelli skorlama ile başlayan yolculuğunun dijital banka, e-para, menkul değerler ve sigorta aracılığı lisanslarıyla bütüncül bir finansal teknoloji ekosistemine dönüştüğünü söyledi. Migros örneği üzerinden iş birliklerini açıklayan Al, MoneyPay, “Şimdi Al Sonra Öde (BNPL)”, kredi ve ödeme çözümlerinin perakende deneyiminin içine entegre edildiğini, sigortanın da satış odaklı değil, sürecin doğal bir parçası olarak konumlandığını ifade etti.
Colendi’nin kendisini bir ürün satıcısı değil, finansal hizmetleri hayatın akışı içine entegre eden bir teknoloji sağlayıcısı olarak gördüğünü belirten Al, şirket çalışanlarının büyük bölümünün yazılımcı ve analistlerden oluştuğuna dikkat çekti. Fintech ve sigorta dünyasının daha derin entegrasyona ihtiyaç duyduğunu belirten Al, özellikle finansman, tahsilat ve risk yönetimi alanlarında bankacılık sektörünün daha fazla sorumluluk üstlenmesi gerektiğini, Colendi’nin müşteri, acente ve sigorta şirketlerini farklı finansman çözümleriyle bir araya getiren yeni modeller üzerinde çalıştığını söyledi.
“Satış kadar hasar süreci de gömülü olmalı”
Fiba Sigorta Genel Müdür Yardımcısı Buket Erşan, gömülü sigortanın başarısının yalnızca satış anıyla sınırlı olmadığını vurgulayarak, “Satışı üç saniyede yapıp hasarda müşteriyi haftalarca beklerseniz bu gömülü sigorta değil, gömülü hayal kırıklığı olur” dedi.
Fiba Sigorta’nın EasyCep iş birliğiyle geliştirdiği yenilenmiş telefon sigortalarının hem dijital müşteri deneyimini hem de sürdürülebilirliği desteklediğini belirten Erşan, “Bir cep telefonunun ömrünü bir yıl uzatmak yaklaşık 21 milyon ton karbon salımını azaltıyor. Gömülü sigorta sürdürülebilir ekonomiye de katkı sağlıyor” ifadelerini kullandı.
Küresel ve yerel ölçekte gömülü sigortacılığın hızla büyüdüğünü söyleyen Erşan, BCG raporlarına göre müşterilerin yüzde 65’inin gömülü sigortaya olumlu baktığını, Z kuşağında bu oranın yüzde 84’e ulaştığını aktardı. Türkiye’de ise son iki yılda yüzde 60 büyüme yaşandığını ancak yıllık poliçe adedinin yaklaşık 4 milyonla sınırlı kaldığını, lokomotif ürünlerin cep telefonu ve elektronik cihaz sigortaları olduğunu belirtti.
İki yıl önce “tamamen dijital bir sigorta şirketi” vizyonuyla kurulan Fiba Sigorta’nın ana stratejisinin embedded insurance olduğunu söyleyen Erşan, klasik sigortacılığın karmaşık ve zahmetli algısına karşı, ihtiyacın ortaya çıktığı anda devreye giren basit ve hızlı çözümler geliştirdiklerini anlattı. Cep telefonu satın alma anında ekran kırılması, tam koruma ve uzatılmış garanti gibi ürünlerin birkaç tıkla sunulduğunu, satın alma deneyiminin ürün alımı kadar kolay ve anlaşılır olması gerektiğini vurguladı.
Fiba Sigorta’nın yalnızca sıfır cihazlara değil, ikinci el ve yenilenmiş ürünlere de sigorta sunduğunu belirten Erşan, EasyCep ekosisteminde mağaza ve dijital kanallar üzerinden satılan yenilenmiş telefonlarda sigortanın ürünün doğal tamamlayıcısı hâline geldiğini ifade etti.
Gömülü sigortanın sadece satışla değil, hasarla da entegre olması gerektiğini vurgulayan Erşan, Fiba Sigorta’nın en büyük yatırımlarından birinin dijital hasar yönetimi olduğunu aktararak EasyCep örneğinde müşterinin tek tuşla hasar ihbarı yapabildiğini, kargo sürecinin otomatik oluşturulduğunu ve cihazın onarılarak teslim edildiğini anlattı. Bu süreçte müşterinin evrak toplamak, eksper beklemek ya da çağrı merkeziyle uğraşmak zorunda kalmadığını söyledi.
Gömülü sigortanın başarısının entegre satış kadar görünmez ve hızlı hasar süreçlerinde yattığını belirten Erşan, Fiba Sigorta’nın iki yılda bu modelle yaklaşık 400 bin poliçeye ulaştığını, hem şirket hem de sektör açısından büyük bir potansiyelin bulunduğunu ifade etti.
“Sigorta, güven zincirini tamamlıyor”
EasyCep Kurucusu ve CEO’su Mehmet Akif ise, yenilenmiş elektronik ürün pazarında sigortanın kritik rolüne dikkat çekerek, “İkinci el elektronik alışverişinde tüketicinin en büyük korkusu ‘Ya düşürürsem?’ sorusu. Sigorta, garantiyle kurduğumuz güven çemberini tamamlıyor” dedi.
Sigorta teklifinin satın alma anında sunulmasının önemini vurgulayan Akif, “Müşteri telefonu sepete attığı anda korunma ihtiyacı en üst seviyede oluyor. O anda sunulan sigortanın kabul oranı çok yüksek” ifadelerini kullandı.
Yenilenmiş elektronik ürün pazarında güvenin iş modelinin merkezinde yer aldığını belirten Akif, EasyCep’in Türkiye’nin en büyük yenilenmiş elektronik ürün platformlarından biri olduğunu, tüketicilerden temin edilen telefon, tablet ve akıllı saatlerin Ticaret Bakanlığı lisansı ve TSE kriterlerine uygun şekilde yenilendiğini söyledi. Cihazların tüm bakım ve fonksiyon testlerinden geçerek 12 ay garanti, fatura ve taksit seçenekleriyle yeniden satışa sunulduğunu aktardı.
İkinci el elektronik ürünlerde tüketicinin en büyük bariyerinin güven olduğuna dikkat çeken Akif, “Bozulur mu, çalıntı mı, içi açıldı mı?” gibi soru işaretlerinin doğal olduğunu söyledi. EasyCep’in sunduğu 12 aylık garantinin teknik kusurları kapsadığını, ancak düşme, ekran kırılması veya sıvı teması gibi kullanıcı kaynaklı hasarların bu kapsamda olmadığını belirtti. İşte bu noktada sigortanın devreye girdiğini ifade eden Akif, Fiba Sigorta ile yapılan iş birliği sayesinde garanti ile oluşturulan güven zincirinin tamamlandığını söyledi.
Müşteri davranışları açısından satın alma anının kritik olduğunu vurgulayan Akif, “Kimse telefonu aldıktan üç ay sonra dönüp sigorta yaptırmıyor. Ama ödeme anında teklif sunduğunuzda kabul oranı çok yükseliyor” dedi. EasyCep’in gömülü sigorta modeline giriş motivasyonunun, müşterinin ‘ya düşürürsem?’ endişesini tam o anda ortadan kaldırmak olduğunu söyledi.
Fiba Sigorta’nın güçlü teknoloji ve API altyapısının hızlı entegrasyona imkân tanıdığını belirten Akif, gömülü sigortanın başarısının doğru anda, doğru ürünü, müşterinin deneyimini kesintiye uğratmadan sunmaktan geçtiğini vurguladı.
Gömülü sigortacılık yeni bir ekonomik mimariyi işaret ediyor
Tüm bu değerlendirmeler, gömülü sigortanın Türkiye’de henüz erken aşamada olmakla birlikte hızla büyüyen bir alan olduğunu gösteriyor. Uzmanlara göre önümüzdeki dönemde ürün, ödeme ve sigorta entegrasyonlarını yöneten platformlar sigorta sektöründe daha görünür hale gelirken; bankacılık, sigorta ve fintech oyuncularının çok daha yakın çalışması gerekecek. Sektör temsilcilerinin yorumları gömülü sigortanın yalnızca sigorta sektörünü değil; elektronik perakende, ikinci el ekonomisi, süper uygulamalar, ödeme sistemleri ve açık bankacılık gibi alanları kesen daha geniş bir dönüşümün parçası olduğunu ortaya koyuyor. Bu bakış açısıyla gömülü sigorta, sigortalılık penetrasyonunu artırma potansiyelinin ötesinde, sigortayı ürün ve hizmetlerin doğal tamamlayıcısı haline getiren yeni bir ekonomik mimariyi işaret ediyor.
