Ekol Sigorta Ekspertiz Genel Müdürü Mustafa Nazlıer, Sigortamedya için risk yönetimine ilişkin önemli bir yazı kaleme aldı. Etkisiz risk analizleri, eksik regülasyon kontrolleri ve poliçelere yansımayan saha verilerinin sigorta sistemini zayıflattığını belirten Nazlıer, “Etkin underwriting, hukuki uyum ve dinamik risk yönetimi artık kaçınılmaz” diyor.
Güncel uygulamalarda genel olarak ‘risk yönetimi’ yapılıyormuş gibi, varmış gibi, önemliymiş gibi davranıyoruz; ama öyle de değil. Her gün haberlere konu olan sayısız olaya tanık oluyoruz; ancak risk yönetiminde bir iyileşme yok. Mevcut durumumuz:
• Sigortalıların riski yönetme isteği oldukça zayıf. Riskin tamamen sigorta şirketine transfer edilmesi talep ediliyor. Sigortalı, üzerinde hiçbir şekilde risk tutmak istemediği gibi hasar durumunda da tam ve eksiksiz tazminat beklentisi içine giriyor.
• Sigortacıların son 5-10 yıllık süreç içerisinde yapmakta olduğu Risk Analizi çalışmalarından efektif sonuç alınamadığı net olarak ortada.
• Risk Analizi yerine yapılan Risk Gezileri sebebiyle sahadan doğru bilgiler toplanıp yorumlanamayabiliyor. Bununla birlikte doğru tespit yapılıp yorumlansa bile tespitler poliçe şartlarına yansıtılmadığından yapılan Risk Analizi çalışmalarının hiçbir anlamı kalmıyor.
Risk Yönetim Sürecinin yeniden dizayn edilmesi kaçınılmaz durumdadır. Ancak sahadaki riskin sigorta sektörü tarafından yönetilmesi ülkemiz dinamikleri sebebiyle oldukça zor. Bu nedenle öncelikli bir çözüm önerisi olarak “underwritingsürecinin etkin yönetimi olarak ön plana çıkmaktadır.”
Şöyle ki;
• Sahadaki riskler mevcut süreçler ile değerlendirilmeye devam edilebilir. ‘Ancak risk analizi raporlarının doğru yorumlanıp çıktılarının poliçelere yansıması gerekmektedir.’ Yani RİSK ANALİZİ tanımlamasını SİGORTA ŞİRKETİ RİSK ANALİZİ veya POLİÇE RİSK ANALİZİ olarak kabul etmek, yani öncelikle sigortacının kendi üstlendiği riski yönetmesini sağlamak gerekiyor. Mutlak ve kaçınılmaz olarak : Poliçe ve sözleşme mimarisi ana başlık olmalı…
• Ülkemizde ancak ve ancak risk bilinci artış gösterdiğinde işletmeler için riskin yönetiminden daha etkin sonuçlar alınabilir.
• Aşama itibariyle yapılması gereken ise regülasyonların tam ve eksiksiz sağlanıp sağlanmadığının kontrolü olmalıdır.Mevcut durumda sigortalıların riskini yönetmek üzere en iyi seçenek ‘kamu otoriteleri tarafından zorunlu tutulan regülasyonlara uyum derecesinin tespiti ve bu yönde sigortalıların teşvik edilmesi olacaktır.’
• Regülasyon kontrolü ile birlikte kamu otoriteleri tarafından yasa ve yönetmelikler ile mecbur tutulan hallerin sigortalılar tarafından sağlanıp sağlanmadığı hususunda sigortalılardan yazılı beyan alınması ise amir kanun nezdinde olup, sigortacılar için olası hasar durumunda belirleyici olacaktır.Yani sigorta süreci öncesinde soru formlarının doğru ve eksiksiz oluşturulması ve kayıt altına alınarak her hasar durumunda hasar yöneticileri ile paylaşılması önem arz etmektedir. Ayrıca, incelenen risklerin regülasyonlarkarşısındaki durumuna göre POLİÇE MİMARİSİ yapılarak süreç yönetilmelidir.”
Kısa Vadeli Süreç Yönetimi Önerisi :
1- Mevcut Risk Analizi çalışmalarına devam edilmeli.
2- Mevcut çalışmalarda regülasyon kontrolleri arttırılmalı ve belgeleri kayıt altına alınmalı.
3-Soru formları dizayn edilerek ve poliçe yapım aşamasında TTK İle uyumlu soru formları oluşturularak sigorta şirketi hukuki açıdan korunmalı ve sigortalılara yükümlülük verilmeli. Hukuk Koasüransı terim olarak sistemde etkinleşmeli.
4-Risk analizinden elde edilen sonuçlar ile soru formlarında alınan bilgiler dikkate alınarak underwriter yapılmalı ve poliçeleri dizayn edilmeli.
Bu süreç yönetimi ile birlikte öncelikli olarak SİGORTACININ RİSKİ YÖNETİLMELİDİR.
Orta ve Uzun Vade Süreç Yönetimi Önerisi :
1- Sigortacı olarak RİSK KABUL POLİTİKALARI oluşturulmalı.
2- Saha personelleri eğitilmeli.
3- Sektör bazlı risk analizi uygulamaları geliştirilmeli.
4- Küçük ve orta ölçekli rizikolar İçin pratik dijital uygulamalar geliştirilip – acente ve sigortalılar sürece dahiledilerek ve iş gücünün büyük rizikolarda daha hassas çalışabilmesi üzere zaman ve kaynak yaratılmalı.
5- Özellikle büyük rizikolar İçin underwriter sürecini geliştirip, risk analizi süreçlerini anlamlı hale getirebilmek için hukuk departmanı ile birlikte çalışılmalı.
6- Soru formları ve poliçeleri hukuki açıdan dizayn edilmeli
7- Yapay zekâ uygulamaları risk yönetim sürecinde aktif edilmeli.
8- Sigortalı tesislerde risk yönetimi ve risk takibi gerçekleştirilerek, reel teknik önerilerde bulunarak DİNAMİK RİSK YÖNETİMİ SÜRECİ aktif edilmeli.
Kısa dönemde yeni bir değişiklik olması olanaklı görünmüyor. Mevcut koşulları göz önüne alarak olası en iyi seçenek açıklanan ölçekte yapılanmalara gitmek denilebilir. Bu şartlar sağlandığında ekspertiz çalışmaları, kök sebep analizi ve hukuki sonucu olan kazanımlar ancak sonuç sağlayacaktır.Kartalkaya Otel yangını dahil sayısız yangın olayında ve riskte sigorta sektörü proaktif varlığıyla çok ciddi katkı sağlayabilir. Asıl amaç risk ve hasar önleme olmalı, sonrasında doğru ve gerçek zararı karşılamak en adil seçenek.. Risk hala yönetilmeyi bekliyor… 2026 için sağlık, huzur, barış ve mutluluk diliyorum.
