Hayatta riskler de endişeler de hiç bitmiyor. Özellikle son dönemde pandemi ile birlikte hayatımıza giren riskler ‘hayat’ sigortalarına olan ilgiyi artırdı. Sigorta farkındalıkları artan bireyler, ihtiyaçlarına uygun hayat sigortası yaptırarak hem hayatlarını güvence altına alıyor hem de birikim yapma imkânına kavuşuyor.
Sevgi Başaran/ Sigorta Medya
Pandemi hepimizi hazırlıksız yakaladı. Hastalık, ölüm riski, gelir kaybı gibi durumlarla bir anda yüz yüze kaldık. Yapılan araştırmalar da gösteriyor ki bireylerin büyük bölümü kendisi ve ailesiyle ilgili birçok konuda ‘endişeli’. Bu nedenle kendilerini ‘güvende hissetmek’ istiyorlar. İşte sigorta, bireylere bu beklentilerinin karşılığı olan güvenceyi sunuyor. Bu nedenle son iki yılda hayat sigortasında yaşanan büyüme trendi devam ediyor. Bugün hayat branşında sigortalı adedi 22 milyonu geçti. Hayat branşının büyümesine en büyük katkı kredili hayat sigortalarından gelse de son dönemde bireyler kredili hayat dışında prim iadeli hayat sigortaları, birikimli hayat sigortası, kritik hastalıklar sigortası ve eğitim sigortası gibi hayat branşındaki diğer ürünlere de yoğun ilgi göstermeye başladı.
17.4 milyar TL prim üretildi
2021 yılında 17.4 milyar TL prim üretimi gerçekleşen hayat sigortasının son 3 yılına baktığımızda sektörün toplam üretimi içindeki payı da yüzde 16-17 aralığında seyrediyor. Bu branşta 2021 yılında 4.6 milyar lira tazminat ödemesi gerçekleşti. Yine Türkiye Sigorta Birliği’nin üye şirketlerden derlenen bilgilere göre; hayat sigortası şirketleri 2021 yılında bildirilen 132 bin vefat sonucu, sigortalıların 1,6 milyar TL kredi borcunu kapattı. Türkiye’de hayat sigortası satışlarına bakıldığında, sektörde hayat branşındaki üretimin önemli bir kısmı, bankaların verdikleri kredilerle birlikte yapılan hayat sigortası satışlarından oluşuyor. Hayat sigortası satışlarında (ferdi + grup) toplam dağıtım kanalları içinde banka kanalının payı da yaklaşık yüzde 80 düzeyinde. Bankaları yüzde 10 ile acente ve broker kanalı izliyor. Toplam ürün satışlarında ise ağırlığı, ‘uzun süreli hayat’ ve ‘yıllık hayat’ alıyor.
Sektör yetkilileri 2022 yılı için de hayat branşından oldukça umutlu. Bu konuda yeni ürünleri birbiri ardına sunan şirketler, bir yandan sigortalıların hayatlarını güvence altına alırken diğer yandan birikim yapmalarına katkıda bulunuyorlar.
Hayat sigortaları pandemi öncesindeki istikrarlı büyümeyi tekrar yakalayacak
2020 yılının başında ortaya çıkan pandemi nedeniyle hayat sigortalarının da olumsuz etkilendiğini belirten Doğan Sigorta ve Reasürans Brokerliği CEO’su Selcen Gür, “2019 yılında hayat branşının yakaladığı büyüme ivmesi 2020 yılında hızla düşmeye başladı. Bunun en önemli nedenlerinden biri Covid-19’un yerelde ekonomik aktivite ve istihdam seviyeleri üzerindeki etkisi, mevcut ve potansiyel sigortalıların gelirlerine ve prim ödeme güçlerine direkt olarak yansıması diyebiliriz” dedi. Öte yandan hayat sigortası mevzuatında yapılan olumlu değişikliklerin ve sektör olarak bu konuda yapılan bilgilendirmelerin 2021 yılı başından sonra hayat sigortalarına olumlu yansıdığına dikkat çeken Gür,“Bu ivmenin böyle devam etmesi halinde pandemi öncesi dönemdeki istikrarlı büyümeyi tekrar yakalayacağını düşünüyoruz” diye konuştu.
Bankaların payı bu pazarda çok yüksek
Hayat sigortalarında bankaların payının oldukça yüksek olduğuna da vurgu yapan Gür, şöyle devam etti: “Bu nedenle müşterilerin kullandıkları krediye bağlı olarak hayat sigortalarındaki prim üretimi değişkenlik gösterebiliyor. Kredi bağlantısı olmayan hayat sigortalarının daha çok geliştirilmesi için müşteriye dokunacak daha farklı ürünlerin piyasaya sunulması ve en önemlisi de bunun müşterilere anlatılmasıdır. Müşterinin ihtiyaçlarını belirlemek için belli projeler ile saha çalışması yapılması ve müşterinin ihtiyaçları doğrultusunda ürünlerin sunulması önem arz ediyor. Dijitalleşmenin artması ile birlikte mevcutta yer alan ürünlerin de bu kanal ile satılması buradaki artışı olumlu etkileyecek.”
“Özellikle tanıtım ve reklam çalışmaları ile hayat sigortalarına ilişkin farkındalığın ve güvenin artırılması gerekiyor” diyen Gür, hayat sigortasının sadece belli bir kitleye değil toplumun tamamı için çözüm üretebilir olması için sigortanın tabana yayılmasının sağlanmasının önemli olduğunu söyledi.
Hayat sigortası satın alırken nelere dikkat edilmeli?
- Hayat sigortaları yaptırırken meslek, yaşam biçimi, medeni hal gibi durumlar düşünülerek ihtiyaca en uygun olan ürünün seçilmesi gerekiyor. Özellikle riskli bir meslek grubunda çalışanlar için risk ürünleri daha ön plana çıkabilir.
- Diğer yanda birikim yapmak isteyen bireyler de bu tür birikimli ürünlere yönelebilir. Bu nedenle müşteri hangi sigorta ürününe (risk, birikim gibi) ihtiyacı varsa ona yönelmelidir.
- Alınmak istenen ürünlerin özelliklerini dikkatlice okunmalı ve varsa tüm sorular sigorta yapılmadan önce sorulmalı.
- Hayat sigortası yaptırırken dikkat edilmesi gereken en önemli konuların başında teklif formundaki soruların doğru yanıtlanması geliyor. Teklif formundaki yanıtlar, sağlıklı bir sigorta süreci için önemli bir gereklilik. Bu yanıtların yanlış olması durumunda sigorta şirketi sözleşmeden cayabilir ya da ek prim talep edebilir.
- Bunun yanı sıra poliçedeki genel şartlar kadar özel şartları da dikkatle incelemeli, seçtiğiniz ürüne göre farklılaşan şartların sizin ihtiyaçlarınızı karşılayıp karşılamadığına mutlaka bakmalısınız.
Birikimli hayat sigortası ürünlerinin sunduğu önemli avantajlar nelerdir?
- Herkes bu ürünleri alabilir. (çocuk, genç, yaşlı, engelli gibi)
- TL veya dövize endeksli olabilir.
- Ödeme esnektir (aylık, 3 aylık, 6 aylık, yıllık)
- Vergi avantajından yararlanılır
- Tercihe göre getiri garantisi imkânı var
‘Keşke hayat sigortamız olsaydı’ diyenlerin sayısı artıyor
Pandeminin herkesi risklere karşı hazırlıksız yakaladığına dikkat çeken AgeSA Hayat ve Emeklilik Genel Müdürü Fırat Kuruca, “Yapılan araştırmalara baktığımızda bireylerin büyük bölümü kendisi ve ailesiyle ilgili ‘endişeli’ olduğunu ifade ediyor, kendilerini ‘güvende hissetmek’ istiyor. Bu nedenle hayat sigortasında yaşanan büyüme trendi devam ediyor. Yaptığımız araştırmalar gösteriyor ki “keşke hayat sigortamız olsaydı” diyenlerin oranında yükselme Bireysel Emeklilik Sisteminden çıkanlar da ise pişmanlık mevcut” diye konuştu.Kuruca, ilk çeyrek sonuçlarına göre bu yıl hayat ve ferdi kaza prim üretiminde 676 milyon TL’ye ulaştıklarını belirterek, “Sektörde büyüme oranı yüzde 48 iken Agesa’da yüzde 66. Bu da işimizi ne kadar özenle yaptığımızın bir göstergesi” değerlendirmesini yaptı.
Serbest hayat kategorisinde ürün çeşitliliğimizi artıracağız
Sektörün gelişimi açısından serbest hayat ürünlerinin yüksek potansiyel ve önem taşıdığına vurgu yapan Kuruca, “Bu ürünlerin penetrasyonunun artması, toplumun daha geniş bir kesiminin finansal risklerini güvence altına alması bireysel ve toplumsal ölçekte refah ve sürdürülebilirlik açısından kritik rol oynuyor. Serbest hayat sigortası kategorisinde ürün çeşitliliğimizi artırmak stratejik önceliklerimiz arasında yer alıyor. Şu anda farklı riskleri kapsayıcı ve esnek yeni ürün seçenekleri sunmak üzere çalışmalarımızı sürdürüyoruz” diye konuştu.
Hem birikim yapıp hem de hayatınızı güvenceye alıyorsunuz
AgeSA’nın bu alanda sunduğunu ürün ise ‘İyi İhtimaller Sigortası’. “Hayatta nasıl karşılaşabileceğimiz kötü ihtimaller varsa iyi ihtimaller de var” diyen Kuruca, “İyi İhtimallerin Sigortası”nında bunlardan biri olduğuna dikkat çekti. Kuruca, “Bu ürünle hem hayatımızı güvence altında yaşıyor hem de birikim yapıyorsunuz. İyi İhtimaller Sigortası ile kişinin sigorta süresi dolduğunda risk gerçekleşmemişse dolar olarak ödenen primlerin tamamı ödeme tarihindeki T.C. Merkez Bankası Döviz Alış Kuru üzerinden TL tutar olarak geri ödeniyor. Vefat durumunda ise kişinin ailesine tazminat ödeniyor. 18-58 yaş arası herkesin faydalanabileceği İyi İhtimaller Sigortası’nın poliçe süresi ise en az 12, en fazla 20 yıl.”
HAYAT SİGORTASI ÜRÜNLERİ
Yıllık Hayat: Sigortalının belirlenen sigorta süresi içinde (sigorta süresi 1 yıl) vefatı durumunda, lehtar(lar)ına başlangıçta belirlenen teminat tutarını ödüyor. Vefat teminatının yanı sıra iş göremezlik, tehlikeli hastalık, vb. riskler için de teminat verilebiliyor.
Uzun Süreli Hayat: Sigortalının belirlenen sigorta süresi içinde (sigorta süresi 1 yıldan fazla) vefatı durumunda, lehtar(lar)ına başlangıçta belirlenen teminat tutarını ödüyor. Vefat teminatının yanı sıra iş göremezlik, tehlikeli hastalık, vb. riskler için de teminat verilebiliyor.
Prim İadeli Hayat Sigortası: Sigorta süresi sonunda risk gerçekleşmemişse primler sigortalıya geri ödeniyor.
Birikimli Hayat: Risk teminatı ile birlikte birikim sağlamak amacıyla düzenleniyor ve teknik faiz oranında getiri garantisi veriyor.
Kritik (Tehlikeli) Hastalıklar Sigortası: Kanser, kalp krizi, multipl skleroz, felç vb. tehlikeli hastalıklara karşı sigortalıya güvence sağlıyor.
Eğitim Sigortası: Çocuk sahibi bir bireyin, vefat ve sakatlık gibi hayati risklerini teminat altına alıyor ve çocuklarının eğitimine aynı şartlarla devam edebilmesini sağlıyor.
Hayat sigortası ile hangi teminatlara sahip olabilirim
İhtiyacınıza yönelik seçeceğiniz hayat sigortası ile hayatta kalma, yaşam kaybı, kritik hastalıklara yakalanma, kaza sonucu yaşam kaybı, kaza ya da hastalık sonucu tam/kısmi ve kalıcı sakatlık, tedavi giderleri, gelir kaybı, gündelik tazminat, istemdışı işsizlik, geçici sakatlık ve hastaneye yatırılma gibi dönüşümlü iş göremezlik teminatlarına sahip olabilirsiniz. Teminatlarınız seçeceğiniz ürüne ve sözleşmenize göre değişebilir.
